အေသးစားေခ်းေငြနွင္႔ အေၾကြးသံသရာ

အေသးစားေခ်းေငြလုပ္ငန္းမ်ားသည္ဆယ္စုႏွစ္တစ္ခုေက်ာ္အတြင္းလူသိထင္ရွားျဖစ္ေပၚ လာေသာဘ႑ာေရးလုပ္ေဆာင္ခ်က္မ်ားပင္ျဖစ္သည္။အစပထမ ေငြစုေငြေခ်းလုပ္ငန္းမ်ားSaving and Credit Union မ်ားကသမ၀ါယမမ်ားပုံစံအျဖစ္လည္းေကာင္း သီးျခားဘဏ္မဟုတ္ေသာ ဘ႑ာေရး အဖြဲ႔အစည္းမ်ားအျဖစ္လည္းေကာင္းေဆာင္ရြက္ၾကရာမွ လူမူေရးစီးပြါးေရးက်န္ မာေရး က႑မ်ားကုိပါ၀င္ေဆာင္ရြက္ျခင္းျဖင္႔ဆင္းရဲႏြမ္းပါးမူကုိေလွ်ာ႔ခ်နုိင္မည္ဟုေသာအေတြးအျမင္ျဖင္႔ ေမာကၡမုိဟာမက္ယူႏြတ္၏ အနည္းငယ္ေသာေခ်းေငြျဖင္႔ဆင္းရဲႏြမ္းပါသူမ်ားကုိဘ႑ာေရး အ ေထာက္အကူအရင္းအႏွီးအနည္းငယ္ေခ်းငွားေပးကာစား၀တ္ေနေရးအတြက္တဖက္တလမ္းမွ အ ေထာက္အပံျပဳနုိင္ေရးရည္ရြယ္သလုိအနည္းငယ္စုေဆာင္းေစျခင္းျဖင္႔ေငြေၾကးပုိင္ဆုိင္မူအစပ်ဳိးျဖစ္ ေပၚလာေသာဆင္းရဲႏြမ္းပါးသူမိသားစုမ်ားေပၚထြက္လာျခင္းျဖင္႔မိသားစုဆင္းရဲတြင္းမွလြတ္ေျမာက္ လာသူမ်ားျဖစ္ေပၚေအာင္ေဆာင္ရြက္ေသာနည္းလမ္းအားနည္းလမ္းယူဳျပီးအေသးစားေခ်းေငြလုပ္ငန္မ်ားေပၚထြက္လာၾကျခင္းျဖစ္သည္။ထုိအေသးစားေခ်းေငြလုပ္ငန္းမ်ားသည္အျမတ္ရရွိေရးရြယ္ခ်က္ထက္အရင္းမေပ်ာက္ေစေရးႏွင္႔ဆင္းရဲႏြမ္းပါသူမ်ားကုိပုိမုိေထာက္ပံေပးရန္အတြက္ဘ႑ာ ေရးေရကန္ (Financial Pool ) ၾကီးထြားလာရန္တျဖည္ျဖည္၀ုိင္း၀န္ေဆာင္ရြက္ေသာလုပ္ ငန္းမ်ား သာျဖစ္ေပသည္။

အစပ်ဳိးအရင္းအႏွီး 

               ပါေမာကၡယူႏြတ္အေနျဖင္႔အစပ်ဳိးအရင္းအႏွီးအား ၂၇ ေဒၚလာျဖင္႕စတင္ေဆာင္ရြက္ ျပီးသူ၏စီးပြြါးေရးတကၠသုိလ္ေက်ာင္းသာမ်ားျဖင္႔ဆင္းရဲသူမ်ားအၾကားလက္ေတြ႔ကြင္းဆင္းအခ်က္ အလက္ရယူကာေခ်းေငြမ်ားေခ်းငွားေပးျခင္းစုေဆာင္ေငြမ်ားအနည္းငယ္စုေဆာင္ေစျခင္းအျဖစ္ လုပ္ေဆာင္ရာမွထြက္ေပၚလာသည္ရလဒ္အေပၚတုိးျမင္႕ေဆာင္ရြက္ရာတြင္ေဒသဆုိင္ရာ လုပ္ငန္း ဆုိင္ရာဘဏ္မ်ားအစုိးရဘ႑ာေရးအရာရွိမ်ားအစုိရအဖြဲ႔၀င္မ်ားကုိစည္းရွဳံးတင္ျပကာဗ်ဴရုိကေရစီဘ႑ာေရးလုပ္ထုံးလုပ္နည္းမ်ားကုိေက်ာ္လြာကာတြန္းတြန္းတုိက္တုိက္ေဆာင္ရြက္ျခင္းႏွင္႔လူမူ

ေရးအေျခခံစိတ္ရွိသူစီးပြြါးေရးေက်ာင္းသားမ်ားကုိလုပ္ငန္းမာန္ေနဂ်ာမ်ားတာ၀န္ခံမ်ားအျဖစ္ေလ႔က်င္႕ခန္႔ထားသျဖင္႔လုပ္ငန္းေအာင္ျမင္မူရရွိခဲ႔ျပီး Grammen Bank and Grammen Foundation အျဖစ္ထင္ရွားေသာအဖြဲ႔အစည္း Non profit Organization အဖြဲ႔ အျဖစ္ေအာင္ျမင္မူရခဲ႔ျခင္း ျဖစ္သည္။ထုိေအာင္ျမင္႔မူအေပၚစံထားကာဆယ္စုႏွစ္ ၂ ခုအတြင္းအေသးစားေခ်း ေငြလုပ္ငန္း မ်ား ကမၻာဘ႑ာေရး ေလာကတြင္ေပၚထြက္လာၾကျပီးေဆာင္ရြက္ၾကရာအသြင္သ႑ာန္း အမ်ဳိးမ်ဳိး လည္းေပၚထြက္လာၾကရာေအာင္ျမင္မူရၾကသလုိအခ်ဳိ႕သည္လည္းစိန္ေခၚမူမ်ားျဖင္႔ရင္ဆုိင္ရလွ်က္ရွိသည္။အစပ်ဳိးအရင္းအႏွီးမ်ားအျဖစ္NGOမ်ားINGOမ်ားDonationအဖြဲ႔အစည္းမ်ားႏွင္႔ပုဂၢလိက

investorမ်ားကုမၸဏီမ်ားစသည္႔ပုံသ႑ာန္းမ်ဳိးစုံမွအေသးစားေခ်းေငြလုပ္ငန္းအရင္းအႏွီးမ်ားပါ၀င္

ၾကျပီးဆင္းရဲႏြမ္းပါးသူအဖြဲ႕၀င္မ်ားကုိအေသးစားေခ်းေငြမ်ားထုတ္ေပးျခင္းစုေဆာင္ေငြမ်ားစု

ေဆာင္းေစျခင္းျဖင္႔အဖြဲ႔၀င္မ်ား၏မိသားစု၀င္ေငြတုိးပြါးေစ၍ဆင္းရဲႏြမ္းပါးမူမွလြတ္ေျမာက္ေစရန္ဘ႑ာေရးဆုိင္ရာအေထာက္ကူျပဳၾကေပသည္။ထုိအထဲတြင္သမ၀ါယမအသင္းအဖြဲ႔မ်ားလည္းပါ၀င္

ၾကေပသည္။   

ဆင္းရဲႏြမ္းပါးမူကုိမွန္တကယ္ေလွ်ာ႔ခ်နုိင္သလား?

              အထက္ပါေမးခြန္းကိုေျဖရမည္ဆုိလွ်င္စနစ္တက်ေဆာင္ရြက္ေသာအေသးစားေခ်းေငြ လုပ္ငန္းမ်ားသည္ဆင္းရဲႏြမ္းပါးမူကုိအထုိက္အေလွ်ာက္အမွန္တကယ္ေလွ်ာ႔ခ်နုိင္သည္ဟုဆုိၾကရ မည္သာျဖစ္သည္၊၊အမွန္တကယ္ဆင္းရဲႏြမ္းပါးသူမ်ားသည္ေခ်းေငြရရွိေရးအတြက္ဘဏ္မ်ားထံမွ ေမွ်ာ္လင္႔ခ်က္မရွိေပ။သူတုိ႔ေမွ်ာ္လင္႕စရာအျဖစ္ေငြတုိးၾကီးေခ်းငွားသူေနျပန္တုိးေခ်းငွားေနသူ ေဆြ မ်ဳိးသားခ်င္းမိတ္ေဆြမ်ား(informal Money lenders)ႏွင္႔ေငြစုေငြေခ်းအသင္းအဖြဲ႔အေသးစားေခ်း ေငြလုပ္ငန္းႏွင္႔သမ၀ါယမအသင္းအဖြဲ႔မ်ား Saving and Credit Union , Microfinance Institutions and Co-operatives(Regulated Money Lenders)မ်ားသာအားထား ေနၾက ရေပ သည္။Informal Money Lenders မ်ားတြင္ေခ်းငွားရပါကလည္းအတုိးႏွုန္းမ်ားၾကီးျမင္႔လွသျဖင္႔ ေငြစုေငြေခ်းလုပ္ငန္းမ်ားႏွင္႔အေသးစားေခ်းေငြလုပ္ငန္းမ်ားကသာအတုိးႏႈန္းသက္သာေသာအက်ဳိး ေက်းဇူးရရွိေစပါသည္။အမွန္တကယ္တပုိင္တႏုိင္ေခါင္းရြက္ဗ်တ္ထုိးေစ်းသည္၊ကုန္စုံဆုိင္ႏွင္႔ အျခားစီးပြါးေရးလုပ္ငန္းေသးမ်ားအတြက္ အနည္းငယ္ေသာအရင္းအႏွီးျဖင္႔ လုပ္ငန္းစတင္အရင္း အႏွီးရရွိေစသလုိက်ဳိးစားလုပ္ကုိင္းရင္း မျဖစ္မေနစုေဆာင္ေငြမ်ားစုေဆာင္းေစျခင္းျဖင္႔ အရင္းအႏွီး ပြားမ်ားျခင္းႏွင္႔အတူ၀င္ေငြတစတစတုိးတက္လာမည္ျဖစ္သည္။သုိ႔ေသာ္၀င္ေငြရစီးပြါးေရးအတြင္ရရွိေသာေခ်းေငြမ်ားကုိအရင္းႏွီးလုပ္ျခင္းမရွိဘဲစားသုံးမူႏွင္႔အျခားအသုံးစရိတ္အျဖစ္သုံးစြဲျပစ္ပါ က အေၾကြးမ်ားဆက္ဆက္တင္ကာအေၾကြး၀န္ပိလာျခင္း Over-indebtedness ျဖစ္ေပၚေစမွာ မလြဲ မေသြၾကဳံ ၾကရမည္းျဖစ္သည္။

အေၾကြသံသရာႏွင္႔အေၾကြး၀န္ပိျခင္း         

             အေၾကြးသံသသရာႏွင္႔အေၾကြး၀န္ပိျခင္းအျဖစ္မ်ားသည္ေခ်းေငြနွင္႔စပ္ဆုိင္ေသာ ဘ႑ာ ေရးအဖြဲ႔အစည္းမ်ားအနည္းႏွင္႔အမ်ားၾကဳံေတြေနရေသာကိစၥတစ္ရပ္ျဖစ္ေပသည္။ေခ်းေငြတရပ္အဖြဲ႔အစည္းတခုထံေခ်းငွားျပီးေခ်းေငြျပန္လည္ေပးဆပ္ရန္ကာလေစ႕သည္အခါမ်ဳိးအလားတူအျခား အဖြဲ႔အစည္းျဖစ္ေစလူပုဂၢဳိလ္တစ္ဦးထံမွျဖစ္ေစေခ်းငွားကာအေၾကြးဆပ္ျခင္းျပဳလုပ္ၾကျခင္းျဖင္႔ေခ်း ေငြကုိေနရာေျပာင္းလဲယူျခင္းႏွင္႔ထပ္မံေခ်းငွားေနရျခင္းအေျခအေနမ်ားကုိဆုိလုိျပီးအေၾကြး၀န္ပိ ျခင္းဆုိိိိိိိိိိိသည္မွာျပန္ဆပ္နုိင္စြမ္းအားထက္ပုိမုိေခ်းငွားယူမိေနျခင္းကုိဆုိလုိပါသည္။ထုိအေျခအေန မ်ဳိးမ်ားသည္အျခားဘ႑ာေရးအဖြဲ႔အစည္းမ်ားတြင္ရွိေကာင္းရွိေနနုိင္ေသာ္လည္းထင္ထင္ရွားရွား ျမင္ေတြ႔ရျခင္းနည္းကာအေသးစားေခ်းေငြလုပ္ငန္းမ်ားတြင္အေတြ႔ရမ်ားေလ႔ရွိပါသည္။အေသးစားေခ်းေငြလုပ္ငန္းမ်ားဖ်က္သိမ္းရသည္႔အထိျဖစ္နုိင္ေသာအေနအထားမ်ားျဖစ္ပါသည္။ဆင္းရဲႏြမ္းပါးသူအမ်ားစုပါ၀င္ေသာအေသးစာခ်းေငြလုပ္ငန္းအဖြဲ႔၀င္မ်ားအေနျဖင္႔ခုိင္မာေသာစီးပြါးေရးလုပ္ငန္း မ်ားမရွိျခင္းလုပ္ငန္းအသစ္မ်ားကုိစမ္းသပ္လုပ္ကုိင္ရျခင္းအတြက္၀င္ေငြပုံမွန္ရရွိေရးအတြက္မေရ ရာမူမ်ားအေပၚအေျခခံေနရသလုိလူမူပါတ္၀န္က်င္လုိအင္ဆႏၵမ်ားအတြက္ျခဳိ႔ျခံေခြ်တာမူအားနည္းခ်က္မ်ား အရလည္းေကာင္း၊ေငြေၾကးသုံးစြဲမူအသိပညာ General consumer finance literature အားနည္းခ်က္မ်ားအရအေၾကြးသံသရာႏွင္႔အေၾကြး၀န္ပိျခင္းကုိၾကဳံေတြ႔ၾကရေပသည္။ အေသးစား ေခ်းေငြလုပ္ငန္းမ်ားအေနျဖင္႔ေကာင္မြန္ေသာစီးမံခန္ခြဲမူအုပ္ခ်ဳပ္မူပညာေပးမူမ်ားမျပဳလုပ္နုိင္ပါက အေၾကြးျပန္လည္ေပးဆပ္ရန္ပ်က္ကြက္မူကာလြန္ေၾကြးက်န္မ်ား(delinquency and overlapping )ျဖစ္ေပၚကာလုပ္ငန္းစြမ္းေဆာင္မူထိခုိကာလုပ္ငန္းမ်ားပ်က္စီးႏုိင္ေပသည္။အထူးသျဖင္႔အေသး စားေခ်းေငြထုတ္ေခ်းလုိေသာအဖြဲ႔၀င္မ်ား၏စီးပြါးေရးလုပ္ငန္းေဆာင္တာအားလက္ေတြ႔ေမးျမန္း ၾကည္႔ရွဳရမည္းအျပင္ေငြေခ်းယူေသာအေၾကာင္းျပခ်က္သည္အမွန္တကယ္လုပ္ေဆာင္ပါကျဖစ္ ထြန္နုိင္းေခ်ရွိမရွိသုံးသပ္ရမည္မွာေခ်းေငြထုတ္ေပးမည္႔အဖြဲ႔အစည္၏ေခ်းေငြအရာရွိိမ်ားတာ၀န္ခံ မ်ားအတြက္အေရးပါေသာအတတ္ပညာပင္ျဖစ္သည္။ေခ်းေငြရရွိလုိသည္႔အတြက္အတုအေယာင္လုပ္ငန္း

မ်ားေသခ်ာေရးရာျခင္းမရွိေသာလုပ္ငန္းအခ်က္အလက္မ်ားကုိအမွန္ထင္ကာေခ်းေငြထုတ္ေပးပါကအဖြဲ႔၀င္

ဆင္းရဲႏြမ္းပါသူမ်ားကုိကူညီရာမေရာက္ပဲေခ်းေငြဆုံးရွုံးေစရန္ေဆာင္ရြက္မိသလုိ ျဖစ္ေပၚမည္ကုိအေလးထားသင္႔ပါသည္။အေသးစားေခ်းေငြထုတ္ေခ်းျခင္းသည္အဖြဲ႔၀င္အခ်င္းခ်င္းအာမခံေစေသာ စနစ္ျဖစ္ေသာ္လည္းအဖြဲ႔၀င္အခ်င္းခ်င္းလူမူေရးအားနာမူမ်ားႏွင္႔အျခာအေၾကာင္း အခ်င္းအရာမ်ားေၾကာင္႔အာမခံၾကရေသာ္လည္းပ်က္ကြက္သူအတြက္၀န္ထုတ္၀န္ပုိးထပ္ေဆာင္ရယူရသူမ်ား

အေနျဖင္႔ဆုံးရွဳံးမူအတြက္ေပးေလွ်ာ္ေသာ္လည္းနစ္နာမႈကုိျဖစ္ေစေပသည္။ကနဦး၀ုိင္ ၾကီးခ်ဳပ္အဖြဲ႔၀င္မ်ားကုိစနစ္တက်ေမးျမန္သုံးသပ္ကာ၀ုိင္ၾကီးခ်ဳုပ္ကုိအတည္ျပဳေပးရန္ႏွင္႔မသင္႔ ေလွ်ာ္သူမ်ားအေယာင္ေဆာင္ေခ်းငွားသူမ်ား(Ghost members)မရွိ ေစရန္ေခ်းေငြအရာ ရွိတာ၀န္ခံမ်ားကအေလးထားေဆာင္ရြက္ပါကေခ်းေငြပ်က္ကြက္မူမ်ားအလြန္နည္းပါသြားမည္ျဖစ္သည္။

အခ်ဳိ႔ေသာအေသးစားေခ်းေငြလုပ္ငန္းမ်ားအေနျဖင္႔ေခ်းေငြပမာဏာမ်ားမ်ားေခ်းႏုိင္ေရးအတြက္အဖြဲ႔၀င္မ်ားကုိ စီစစ္ျခင္းေခ်းေငြအမ်ဳိးအစားမ်ား   ပမာဏမ်ားကုိေခ်းယူသူ၏၀င္ေငြႏွင္႔ခ်ိန္ဆ ျခင္းမရွိပဲ၏ထုတ္ေခ်းေပးသျဖင္႔ေငြေခ်းယူသူအဖြဲ႔၀င္မ်ားသည္ေငြျပန္ေပးဆပ္ရန္အတြက္အျခားေငြတုိးေခ်းငွား

သူမ်ားထံမွေငြေခ်းကာျပန္ဆပ္ေနရသျဖင္႔ ( informal Money lender sector ) ကုိသြယ္၀ုိက္အက်ဳိး ျပဳေနသလုိျဖစ္ေနျပီးအေၾကြးသံသရာလည္ေနမည္ကုိလည္းဆင္ျခင္သင္႔ ပါ သည္။ေငြေခ်းယူၾကသူမ်ားကလည္းေငြေခ်းငွားေပးသည္႔အဖြဲ႔အစည္းအသီးသီးမွရရွိနုိင္သမွ်ေခ်းေငြမ်ားကုိရယူကာ

အက်ဳိးအျမတ္ျဖစ္ေစေသာစီးပြြါးေရးလုပ္ငန္းမ်ားတြင္တုိးျမွင္႔အသုံးမျပဳဘဲစာသုံးျပစ္ပါကမိမိျပန္လည္ေပးဆပ္ရမည္႔

၀င္ေငြမရွိပဲေခ်းေငြေပးဆပ္နုိင္ျခင္းမရွိျဖစ္ကာအေၾကြးထူျခင္း(သို႕)အေၾကြး၀န္ ပိျခင္းကုိ ျဖစ္ေပၚေစမည္ျဖစ္ပါသည္။

                                                                    လွမုိး(ေအာင္နုိင္တုိး) ၁၈.၉.၂၀၁၇