အေသးစား မွ သည္နုိင္ငံခ်ီလုိ႔

            အေသးစားေငြေၾကးလုပ္ငန္း Microfinance Institution ဆုိသည္ကုိသိရွိသူနည္း

ပါးလွပါသည္။မည္ကဲသုိ႔လုပ္ေဆာင္သည္၊မည္သုိ႔စတင္ၾကရမည္ကုိစိတ္၀င္စားသူမ်ားသိလုိၾကမည္ျဖစ္သည္။

ယခုအခါအေသးစားေငြေရးေၾကေရးလုပ္ငန္းဥပေဒေပၚထြက္လုပ္ကုိင္

ႏုိင္ျပီျဖစ္ေပသည္။”ေက်းလက္ေနျပည္သူမ်ားလုိအပ္ေနေသာ ေငြေၾကးအရင္းအႏွီးကုိ

ေက်းလက္အထိေရာက္ရွိေအာင္အေသးစားေငြေၾကး၀န္ေဆာင္မႈ(Microfinance)လုပ္ငန္း

မ်ားျဖင္႔ ေဆာင္ရြက္ေပးရမွာျဖစ္ပါတယ္” ဟုႏုိင္ငံေတာ္သမၼတၾကီးကမိန္႔ဆုိခဲ့ပါသည္။

စတင္ျခင္း   

         ဆင္းရဲႏြမ္းပါးသူမ်ားအထူးသျဖင္႔ေငြေၾကးအရင္းအႏွီး၊၀င္ေငြရအလုပ္အကုိင္မရွိ

ေသာမိသားစုမ်ားအေနျဖင္႔စား၀တ္ေနေရးက်န္မာေရး၊ပညာေရးလုိအပ္ခ်က္မ်ားျဖည္႔ဆည္း

ရန္္မိသားစု၀င္ေငြတုိးျမင္႔လာေစေရးအတြက္အေသးစားစီးပြါးေရးလုပ္ငန္ငယ္ေလးမ်ား

(Micro business) ထူေထာင္လုပ္ကုိင္ႏုိင္ေရးအတြက္အတုိးနည္းေခ်းေငြမ်ားထုတ္ေခ်းေပး

ျခင္းသည္MFI၏လုပ္ငန္းျဖစ္ပါသည္။ေခ်းေငြမ်ားထုတ္ေခ်းေပးရန္အတြက္မတည္ေငြရင္လုိ

အပ္ေပရာလုိအပ္ေငြမ်ားအတြက္ဘဏ္မ်ား၊ပုဂၢလိကထည္႔၀င္သူမ်ား၊အဖြဲ႕အစည္းမ်ားမွပါ

ထည္႔၀င္ၾကရန္လုိအပ္ပါသည္။သုိ႔ေသာ္ဆင္းရဲႏြမ္းပါးသူမ်ားကုိအာမခံပစၥည္းမယူဘဲေခ်း

ေငြေပးရမည္ျဖစ္သျဖင္႔ေငြေၾကးထည္႔၀င္လုိသူမ်ားနည္းပါးလွပါသည္။

           သမ၀ါယမမ်ားကဲသုိ႔အစုေငြမ်ားထည္႕၀င္ေစမည္ဆုိပါကလည္းအရင္းအႏွီးမလုံ

ေလာက္သူဆင္းရဲသားမ်ားအတြက္၀န္ထုတ္တစ္ခုလုိျဖစ္ေနသလုိ၊အတိတ္ကအမွားမ်ားအ

တြက္ယုံၾကည္မႈအားနည္းခ်က္ေၾကာင္႔မလြယ္ကူေပ။ပထမပုိင္းလူအနည္းငယ္ျဖင္႔အဖြဲ႔အ

စည္းတစ္ရပ္၊ပုဂၢဳိတစ္ခ်ဳိ႕၏မတည္ေငြ (seed money) ျဖင္႔ဆင္းရဲႏြမ္းပါး၅ဳ္အမွန္တကယ္

ဘ၀ရပ္တည္ေရးအတြက္က်ဳိးစားရုန္ကန္ေနသူမိသားစုမ်ားမွအမ်ဳိးသမီးမ်ားကုိ ၅ဦးတစ္

စု စုစည္းေစးကာအျပန္အလွန္တာ၀န္ခံေသာစနစ္ျဖင္႔ေခ်းေငြေခ်းငွားျခင္းျပန္ဆပ္ေစျခင္း

ေငြေၾကးစုေဆာင္ခုိင္ျခင္းျဖင္႔အခ်ိန္ကာလၾကာျမင္႔လာပါက Self help Group သေဘာ

မ်ားအားေကာင္းလာကာကုိယ္ပုိင္ေငြေၾကးမ်ားျဖင္႔လည္ပါတ္သြားမည္ျဖစ္ေပသည္။

မတည္ေငြ (Seed Money)          

            MFI လုပ္ငန္းစတင္ရန္အတြက္မတည္ေငြသည္အေရးၾကီးေပသည္။တပုိင္တႏုိင္

ေဆာင္ရြက္ရန္အတြက္ဆႏၵတူလူအမ်ားစုစည္းလွ်က္၄င္း၊အဖြဲ႕အစည္းအခ်ဳိ႕၏ပံပုိးမႈအရ

၄င္း ၁၅ သိန္း၊၃၀သိန္းျဖင္႔ေဆာင္ရြက္နုိင္ေသာ္လည္း ေနာက္ပုိင္းေပၚထြက္လာေသာ

ဥပေဒအရ သိန္း၁၅၀၊သိန္း၃၀၀ အထိလုိအပ္ေနျပီျဖစ္သည္။ကွုဳ္မွ်မတည္ေငြရဖုိ႔ဆုိလွ်င္အ

ဖြဲ႔၀င္ေငြေခ်းငွားသူ(borrowers)မ်ား၏စုစည္းေငြျဖင္႔မလုံေလာက္ပါျပင္ပကူညီပံပုိးေငြမ်ား

ႏွင္႔ရင္းႏွီးျမဳပ္ႏွံသူမ်ား Investors ၏ထည္႔၀င္မႈမ်ားလုိအပ္ပါသည္။လူအနည္းငယ္ကုိ

ပထမစတင္ထုတ္ေခ်းမႈျပဳကာျပန္ဆပ္ေငြ၊အတုိးႏွင္႔အတူစုေဆာင္ေငြအနည္ငယ္ကုိအလီစု

ေဆာင္းေစ၅ဳ္ေန႔စဥ္၀င္ေငြမ်ားအားေခ်းငွာလုိသူမ်ားအားဦးေရတုိးျမွင္႔ေခ်းသြားျခင္းျဖင္႔လုပ္

ငန္းသည္တျဖည္းက်ယ္ျပန္႔ၾကီးမားခုိင္မာလာမည္ျဖစ္သည္။ေငြေၾကးလည္ပါတ္မႈ Money

Circulation rate ျမင္႔မားသျဖင္႔ႏွစ္အနည္ငယ္အတြင္းမတည္ေငြထည္၀င္ထားသူမ်ားအား

အရင္းေငြျပန္လည္ေပးအပ္ႏွိင္ျခင္းျဖင္႔၄င္း ရင္းႏွီးျမွပ္ႏွံသူမ်ားအားလည္းဘဏ္တုိးႏွဳန္း

ထက္အနည္ငယ္ျမင္႔ေသာ၀င္ေငြကုိျပန္လည္းေပးအပ္ႏုိင္သျဖင္႔မတည္ေငြထည္၀င္သူမ်ား

စိတ္ေက်နပ္မႈကုိရရွိေစပါသည္။ေနာက္ထပ္မံ၅ဳ္လည္းတုိးခ်႕ဲ မတည္လုိစိတ္မ်ားျဖစ္ေပၚေစ

မည္ျဖစ္သည္။ အခ်ဳိ႕ေသာသူမ်ားသည္အက်ဳိးအျမတ္ကုိသာအဓိထားလွ်က္ဆင္းရဲႏြမ္းပါး

သူမ်ားကုိေခ်းေငြေစ်းကြက္သဖြယ္ျပဳမႈ၅ဳ္အေၾကြးႏြံနစ္ေစရန္အထိအျပဳအမႈမ်ားမျဖစ္ေစရန္

လည္းဂရႈျပဳရမည္ျဖစ္သည္။

လူမႈေရးယုံၾကည္မႈလုပ္ငန္း

                MFI လုပ္ငန္းမ်ားသည္အျပန္အလွန္ယုံၾကည္မႈအေပၚအားထားလုပ္ေဆာင္ရ

သျဖင္႔လူမႈေရးစည္းလုံးမႈအားေကာင္းမွသာေအာင္ျမင္ပါသည္။ဆင္းရဲႏြမ္းပါးသူမ်ားအား
အေပါင္းပစၥည္းမဲ႔ေငြေခ်းရသျဖင္႔ေငြေခ်းသူမ်ားကမေခ်းလုိၾကေပ၊ေခ်းေငြေပးျပန္လွ်င္လည္း

အလြန္ျမင္႔မားေသာအတုိးႏွဳန္းမ်ားျဖင္႔ေခ်းငွားၾကေပသည္။ဆင္းရဲသားမ်ားအေနျဖင္႔ေငြ

လုိအပ္လာပါကယင္းအတုိးနွဳန္ျမင္႔ျမင္႔ျဖင္႔ေခ်းငွာသူမ်ား၊ေန႔ျပန္တုိးသမား

မ်ားထံမွသာရယူရျပီးဆင္းရဲတြင္းမွ၄င္း၊အေၾကြးသံသရာမွ၄င္းလြတ္ေျမာက္ရန္မလြယ္ကဴ

ေတာ႕ဘဲဆင္းရဲေနၾကရျခင္းျဖစ္ေပသည္။ MFI မ်ားသည္ကွုုဳ္အခက္အခဲမ်ားကုိေျဖရွင္းေပ

သည္႔အေနျဖင္႔အတုိးႏွဳန္းအားဘဏ္တုိးႏွန္းထက္အနည္ငယ္သာပုိေစျပီးအေပါင္ပစၥည္း

မလုိအပ္အဖြဲ႔၀င္ဘ၀တူအခ်င္းခ်င္းအျပန္အလွန္အာမခံေပးေသာလူမႈေရးအားမခံ Social collateral ၀ုိင္းၾကီးခ်ဳပ္စနစ္ျဖင္႔ ေခ်းငွားေပးျခင္းျဖစ္ပါသည္။

                   လက္ေတြ႔လုပ္ေဆာင္ရာ၌ေက်းလက္ေဒသမ်ားတြင္တစ္ဦးႏွင္႔တစ္ဦးအတူ

တကြတစ္ရြာတည္းေနလာသူမ်ားျဖစ္၅ဳ္အျပန္အလွန္အာမခံရာတြင္မခက္ခဲလွေသာ္လည္း

ျမဳိ႕ျပဆင္ေခ်ဖုံးေဒသေနျပန္က်သမားမ်ား၊ေစ်းသည္မ်ား၊အိမ္ငွားေနထုိင္သူမ်ား၊က်ဳေက်ာ္တဲထုိးေနထုိင္

သူလက္လုပ္လက္စားအၾကားတြင္းမိမိမွလြဲ၅ဳ္အျခားသူမ်ားအားအာမခံေပး

ရန္မ၀ံရဲသူမ်ားသည္အမ်ားစုုျဖစ္သျဖင္႔စုစည္းရသည္မွာခက္ခဲေပသည္း။အခ်င္းခ်င္းရုိင္း

ပင္းကူညီခ်င္းျဖင္႔မိမိအခက္အခဲျဖစ္ေနေသာအရင္းအႏွီးေငြကုိရယူေစရန္အသိပညာေပး

စည္းရုံးေဟာေျပာျပီးမွသာအဖြဲ႔ငယ္တစ္ဖြဲ႔(၅ဦး)ကုိခက္ခက္ခဲခဲတည္ေဆာက္ရေပသည္။

တစ္ခ်ဳိ႕ေသာလယ္၀ယ္သူမ်ားကလည္းအေရအတြက္ျပည႔္လွ်င္ျပီးေရာသေဘာျဖင္နီးစပ္ရာလူမ်ားေဆြမ်ဳီး

အိမ္းသားမ်ားႏွင္႔ေငြအမွန္တစ္ကယ္မယူသူနာမည္ခံမ်ားစသည္ျဖင္႔( Gosh Members )မ်ားကုိဖန္တီးလာမႈမ်ားလည္းၾကဳံေတြ႔ရသျဖင္႔ MFI မ်ားႏွင္႔ အေထာက္အကူ

ယူသူ ေငြေခ်းယူသူမ်ားအၾကားတြင္၄င္း၊၀ုိင္ၾကီးခ်ဳပ္အဖြဲ႔ငယ္အတြင္းရွိတစ္ဦးခ်င္းအတြင္း

တြင္၄င္း၊အျပန္အလွန္ယုံၾကည္မႈတည္ေဆာက္နုိင္ေရးအတြက္စရိတၱမာန္တုိင္ခုိင္္မာေရး

ႏွင္႔လူမႈေရးတာ၀န္ယူတတ္ေစေရးအတြက္စည္းရုံးေလ႔က်င္႔ဆြဲေခၚရေသာလူမႈေရးႏွင္႔

အျပန္အလွန္ယုံၾကည္မႈတည္ေဆာက္ရေသာလုပ္ငန္းလည္းျဖစ္ေပသည္။

ယုံၾကည္ထုိက္သူမ်ား

             တစ္ေခတ္တစ္ခါကေငြေရးေၾကးေရး (ေငြစုေငြေခ်း)လုပ္ေဆာင္ခဲ႔ၾကေသာအ

သင္းအဖြဲ႔မ်ား၊အစုစပ္မ်ား၊ကုမၸဏီမ်ားတြင္ျပည္သူလူထု၏ေငြေၾကးမ်ားဆုံးရႈံးခဲ႔ဘူးေသာ

သာဓကမ်ားရွိခဲ႔သည္။ေခ်းေငြရယူထားသူမ်ားထံမွလည္းေခ်းေငြျပန္လည္မရရွိေသာအ

ျဖစ္မ်ားလည္းရွိခဲ႔ပါသည္။ယခုအခါတြင္ေငြေခ်းယူျခင္း၊ေငြေခ်းေပးျခင္းကိစၥမ်ားတြင္ယုံ

ၾကည္ထုိက္သူအလြန္နည္းပါးသည္ဟုဆုိရမလုိ အျပန္အလွန္ယုံၾကည္မႈပ်က္ျပားေနေသာ

အေျခအေနတြင္MFI ငန္းသည္အလြန္အမင္းစြန္႔စားရာေရာက္ေသာလုပ္ငန္းအျဖစ္အမ်ား

ကယူဆၾကပါသည္။ သုိေသာ္ MFI လုပ္ငန္းသည္ ဆင္းရဲႏြမ္းပါးသူမ်ားးေသာႏုိင္ငံမ်ားအ

တြက္ အလြန္ထိေရာက္ေသာလုပ္ငန္းလည္းျဖစ္သျဖင္႔လွ်စ္လွ်ဴ ရႈထားရန္လည္းမသင္႔ေပ။

မွန္ကန္ေသာနည္းစနစ္မွန္ကန္ေသာရည္မွန္းခ်က္ျဖင္႔စနစ္တက်လုပ္ေဆာင္ျခင္း၊ အေျခခံ

လူတန္းစား၏အသိပညာ၊စာရိတၱျမင္႔တက္ေစေရးအတြက္စိတ္ပုိင္းဆုိင္ရာျပဳျပင္မႈမ်ားကုိပါ

မလြဲမေသြးလုပ္ေဆာင္ေပးရန္လုိအပ္ပါသည္။စာရိတၱပ်က္ျပားေစမည္အရာမ်ားလည္းလူမႈ

ပါတ္၀န္က်င္တြင္နည္းႏွိင္သမွ်နည္းပါေစရန္လူမႈပါတ္က်င္ေကာင္းျဖစ္ေစရန္၀ုိင္း၀န္း

ေဆာင္ရြက္ရန္လုိအပ္ပါသည္။ဥပမာ အေသးအမႊာအျဖစ္ျမင္ေနေသာေလာင္းကစားႏွင္႔

အရက္ေသစာမ်ားအလြယ္တကူျပဳလုပ္ႏဳိင္ေသာ၊၀ယ္ယူေသာက္သုံး္နဳိင္ေသာအေျခအ

ေနမ်ားအားထိမ္းသိမ္းႏွိင္ရန္လုိအပ္ပါသည္။MFIသည္အဓိကရည္ရြယ္သည္မွာကုိယ္တုိင္မိမိ

အလုပ္အကုိင္မိမိဖန္တည္းတည္ေဆာက္ႏဳိင္ေရး   self-employment   building ပင္ျဖစ္ေပသည္။အတုိး၀င္ေငြရရွိေရးသက္သက္ရည္မွန္းသည္႔MFIမ်ားအျဖစ္ေဆာင္ရြက္ပါက

ရည္ရွည္တြင္ဆုံးရႈံးမႈၾကီးမားစြာျဖင္႔ရင္ဆုိင္ရေပမည္။ သုိ႔ျဖစ္၅ဳ္ ေငြေခ်းငွားသူမ်ား Lenders အေနျဖင္႔၄င္း၊ေခ်းယူသ ူborrowers မ်ားကပါယုံထုိက္ေလာက္ေသာစာရိတၱႏွင္႔

အသိဥာဏ္ျမင္႔မားေနရန္အထူးလုိအပ္ပါသည္။ေလ႔က်င္႔ပ်ဳိးေထာင္ေပးရပါမည္။

          အခ်ဳပ္ဆုိရေသာ္ဆင္းရဲႏြမ္းပါးသူမ်ားအလုပ္အကုိင္အခြင္႔အလမ္းနည္းပါးလွ်က္

အလုပ္လက္မဲ႔ျဖစ္ေပၚေနေသာအေျခအေနတြင္၄င္း၊အရင္းအႏွီးမဲ႔(သုိ႔)အရင္းအႏွီးမလုံ

ေလာက္၅ဳ္၄င္း ဘ၀တည္ျငိမ္းမႈနည္းပါးေသာအေျခအေနတြင္ မိသားစု၀င္ေငြတုိးျမင္႔ေရး

အတြက္မိမိဘာသာအေသးစားလုပ္ငန္း(Micro business or small enterprises ) ျဖစ္သည္႔တနုိင္စီးပြြါးေရးမ်ားဖန္တည္းႏုိင္ေရးအတြက္အရင္းအႏွီးအေထာက္အကူျပဳျခင္း

ျဖင္႔နုိင္ငံစီးပြါးေရးပါတုိးျမွင္႔လာေစျခင္းပင္ျဖစ္ပါသည္။